Hipotek offset
Hipotek offset adalah pengaturan hipotek fleksibel yang paling umum digunakan di Inggris Raya. Pengaturan ini menjaring saldo hutang hipotek dengan saldo dalam rekening bank tanpa bunga yang ditautkan. Dengan demikian, beban bunga atas hipotek dikurangi dengan saldo di akun yang ditautkan. Alasan mengapa akun tertaut tidak dikenakan bunga adalah karena dana tersebut digunakan untuk mengurangi beban bunga yang terkait dengan hipotek. Misalnya, pemilik rumah memiliki sisa saldo hipotek $ 250.000, dan saldo kas di rekening tabungan $ 40.000. Bunga hipotek akan dihitung berdasarkan saldo hipotek bersih $ 210.000.
Efek bersih dari hipotek offset adalah memungkinkan pemilik rumah untuk melunasi hipotek dalam periode waktu yang lebih singkat daripada kasus dengan hipotek tetap, karena setiap pembayaran bulanan mengandung proporsi pembayaran pokok yang lebih besar daripada pembayaran bunga. Selain itu, pemilik rumah kemungkinan besar menyadari pengurangan biaya bunga yang lebih besar pada hipotek daripada jumlah pendapatan bunga yang hilang pada rekening bank tanpa bunga, karena suku bunga hipotek biasanya jauh lebih tinggi daripada suku bunga yang ditawarkan oleh bank. di rekening tabungan.
Keuntungan lain dari hipotek offset adalah bahwa pemilik rumah masih memiliki akses ke kas di rekening bank. Jika dia perlu menggunakan uang tunai, dia dapat melakukannya kapan saja; melakukan hal itu hanya mengurangi jumlah uang tunai yang seharusnya dikompensasikan dengan hipotek, sehingga menghasilkan pembayaran bunga yang lebih tinggi.
Keuntungan terakhir adalah pemilik rumah dapat melihat bagaimana saldo di rekening tabungan mereka digunakan untuk mengurangi biaya hipotek mereka, yang merupakan insentif untuk menyimpan lebih banyak uang dan menyimpannya di rekening bank yang ditautkan.
Ada beberapa kerugian dari hipotek offset. Suku bunga yang diterapkan adalah suku bunga variabel, jadi ada risiko suku bunga akan meningkat seiring waktu. Selain itu, pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya tahunan untuk mempertahankan pengaturan tersebut. Masalah-masalah ini berarti bahwa pemilik rumah harus menyeimbangkan kemungkinan pengurangan durasi hipotek dengan risiko timbulnya biaya yang lebih tinggi.
Karena perlakuan yang berbeda atas pendapatan dan beban bunga oleh Internal Revenue Service, tidak mungkin untuk memiliki semua fitur produk hipotek offset di Amerika Serikat.
Istilah Serupa
Hipotek offset juga dikenal sebagai hipotek all-in-one.
